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小心你的會頭,你了解嗎?

排行榜 收藏 打印 发给朋友 举报 来源: 张一程   发布者:张一程
热度17票  浏览18次 【共0条评论】【我要评论 时间:2017年7月27日 04:24
【張一程 談保險】
    小心你的會頭,你了解嗎?
最近紐約華人社區發生倒會事件,據悉,會頭捲走了近二千萬元,除了少數及早退出取回錢,數以百計的會員損失慘重,哭之有淚。

甚麼是倒會?長期來,中國東南沿海地區、台灣以及海外華僑,有一個“做會”的民間集資機制,大概是這樣的 ━━ 親戚、朋友、鄉裡之間,有人主動出來或被推舉出來做會頭,參加的會員一次或多次交錢給會頭,叫做供會。會頭負責管理好會員交來的會款,運用收到的錢自己做生意或搞投資,或隔一段時間,會頭召集會員進行標會。標會,有競標之意思。

這次標會,張家想得到一筆錢用來做生意,願意付出一定的利息,從會頭收集的資金中得到款項,以後再連本帶利還給大家。若果李家也想要一筆錢解決燃眉之急,願意出比張家更高的利息,就有可能李家勝出,得到救急的錢,張家唯有推後做生意的計劃。會頭扣除一些報酬後,就將所得利潤分給會員。

這種民間的集資形式是不受法律保障的,全憑會頭及參加的會員之間的人際關係和高度的自我道德約束和互相信賴,所以又叫義會。如果會頭,或因處理不當,或做了錯事(例如賭博),不能把本金及利息依約發給會員,或乾脆把捲款走了,稱之倒會。由於過去社會重義,加上做會的範圍不大,參加者都是熟人或有關連的人,倒會的情況並不嚴重。做會雖然不規範,存在不少風險,但相對來說,問題不太嚴重,否則也不會在華人社區存在那麼久和普遍了。

做會對在海外打拼的華人著實有很大的貢獻,在華人難於取得貸款的社會環境中,確實幫助了無數的華人家庭和小商業度過資金短缺的難關。在東南亞各地,華人的小商業相對當地的人來說,非常蓬勃,有些甚至控制了當地的小商業。在美國,不少華人也通過做會取得創業資金,為華人小生意在全美國遍地開花作出巨大貢獻。

這次紐約倒會的規模大,損失慘重,看來是會頭早已有意的安排和佈局。會頭從眾多的會員中取得龐大的資金,並非用來貸款給需要的會員,卻蓄意以高利息誘人入竇,其高利並非 標會的會員出的高利,更不是投資所獲的高利,而是從後來的會員交的會費中抽出來給早期的會員,讓大家感覺到真的可以獲得高利,於是“有口皆碑”,免費宣傳,吸引更多的人參加。誰知,當數以二千萬的資金到手後,會頭突然不知去向!

說起來,保險也是一種做會。保險公司是會頭,投保客戶是會員,每個客戶將錢交給會頭保險公司,看看哪家出了事需要幫忙,就把大筆錢交給出事的使用。衹是大家體諒有需要幫忙的家人,不要求他們把領到的錢還給大家。大家都是有愛心的人,各方相助,不求回報,這是最基本的保險。

有會頭保險公司看到很多會員不但願意幫助別人,也希望運用其管錢的經驗、能力和機制,幫助理財,所以願意多交錢給會頭保險公司,在將來需要時將錢取回,甚至還可能得到一些利息。會員投保客戶把錢給會頭保險公司管理﹔可以平時儲備一筆錢供將來使用,諸如給小孩唸書,用來生意周轉,或退休自用等等。參加的會員也明白,若不將這些錢交給會頭保險公司 保管和處理,也可能不知不覺中花掉了,結果也沒有存下來﹔或者更糟糕,糊裡糊塗給騙走了或給賭掉了,或誤信高利投資泡湯了。

近兩百年來,這種做會的機制運作 不錯,幫助了無數的個人、家庭和大小企業度過難關,安定了社會,減少了社會問題,也通過會頭保險公司的集資功能,推動了經濟的發展。然而,但是,近年來,有些會頭保險公司脫離了謹慎經營、公道待客的作風,參加的會員要小心囉!

基本上有兩大問題,其一是會頭保險公司推出表面上很高回報的產品,其實是非常詭異、佈滿陷阱機關的產品,根本上不可靠的東西,但通過誤導性的設計和欺騙推銷手法,取得很多的生意。這些客戶遲早會發現,他們將來所得到的與他們購買時所告知的或所理解的有天淵之別,但為時已晚。

那時會頭保險公司沒捲款走路,會員客戶也衹好自嘆倒楣,他們容易上當,其一原因是天真無知,不明白羊毛出在羊身上和一分錢一分貨的基本道理,也不懂既高利又可靠的東西是不存在的,若再加上有貪婪之心,更易上鉤。更有甚者,不少人已經有了很可靠或不太差的保險或理財產品計劃,由於貪心,被遊說轉換成那些不可靠的欺騙性很重的產品或計劃,受損更慘。猶如紐約的華人社區被倒會的會員中,有些就是由於貪心,把生意、物業變賣成現金,交給會頭,結果不哭也淚。

一些會頭保險公司,推出很便宜的人壽保險,吸引了大量買家。

那些便宜的保險是用很多很大膽的假設來設計的,例如假設將來死亡率很低,賠得很少﹔假設很多人中途退保,不但將來不需賠出來,而且現在可以獲得大筆早期退保的罰金﹔假設將來投資很賺錢,賺的錢用不完﹔假設可以用很低的代價取得再保險或轉保(Re-Insurance),保險公司就可以用很低的儲備金來承保,保費也因而可以很低。。。

問題是,這些有多可靠?!若果打錯算盤,上述其一因素或多種因素不如所料,將來會頭保險公司去哪裡找錢出來撐場面和理賠?!屆時即使獲政府授權印鈔票,恐怕也印不及了。

大家可以看出來,這樣做對會頭保險公司不是很危險嗎?會頭保險公司不怕被拖垮自己嗎?大家不必替那些存心不良的保險公司擔心。會頭保險公司自有金蟬脫殼之妙計 ━━ 通過子公司發出和承保那些便宜的保險。不管保險費收得多低,因為參加者要通過身體檢查,最初幾年,沒有幾個客戶會死掉,子公司穩賺,利潤上繳給母公司。但隨著時間推移,十多二十年後,投保人年紀大了,死亡率上昇,理賠急劇上昇,發覺不夠錢賠時,母公司也不必害怕,因為其對子公司的承諾和財務是完全沒有責任的,就讓子公司自我沉浮,自生自滅吧﹔有些則趁問題仍未正式爆發出來時,就將子公司甩掉。不管如何,母公司是不必負責任的。大家說說,這是陰謀還是陽謀?!就如紐約那捲走了近二千萬元的會頭那般,早已有預謀和佈局,結果留下大批無知或貪心的客戶乾焦急。

  有些人有僥倖心理,以為那些便宜的保險公司的客戶會比其他公司長命而賠得少,或以為那些公司有本事可以長期比其他公司穩賺更多的錢,或以為那些公司的董事長和員工以及推銷員都是吃素的,所以成本低,或以為那些公司有無限的資金和愛心作善事。。。 所以保費可以便宜很多,這些想法當然是一廂情願的誤解,讓他們以為有鴻鵠將至,帶來好運能發財。

有些人則信任推銷者,以為他們是自己的親戚、朋友、熟人、鄉里,不會騙人的,結果偏偏是黃皮樹了哥,不熟不吃。就如紐約那已倒的會,會員是非理性的,很多是那會頭的親戚、朋友、熟人和鄉里,缺少戒備心,被騙得更慘。   

貪便宜和高利的投保客戶,你明白了嗎?
( 本文內容和觀點與任何保險公司和報社無關,文責作者自負。   張一程  312-808-1020 )

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